两种还款方式是个老话题，早就有无数文章谈论了，可惜的是，多数文章的观点有些偏颇。南京媒体前些时候又对此大加炒作，现在一定有许多人觉得自己懂了，而实际上——却是更糊涂了，这使我们不桓宽得不说了。

　　我们知道有两种还款方式，即等额本息法和等额本金法，以借款40万30年为例，等本息法月还2157元，等本金法第1个月还2791元，然后依次减少，两种方法利息总和分别为376548元和303240元，相差7.3万多元，由此就得出结论等额本金法好，两种方式真有这么明显的好坏之分吗？究竟差别在哪呢？

　　先看另外一个例子，有助于我们理解其中的道理。借款10万元，期限1年，有两种还款方式，一是1年后连本带息一起还，另一种是每个月还款，结果是第1种方式所付的利息约是第2种方式的2倍，但实际中，基本上没有人选择省钱的方法，难道这些人智力都有问题？

　　实际上，我们在考虑还款时，首先要明确是，我每月还多少钱合适，这一点只有自己清楚，这与收入水平和个人偏好有关，年轻人可能宽松一些，即使能还1500元，可能觉得还是月还1200元好些，因为不想有太大的还款（这样肯定要多付利息）；也有人觉得欠钱是种，情愿选择多还些钱，尽可能早地将贷款还清（这样付的利息自然就少了）。月还款金额确定后，还款年限基本就确定了，两种还款方式的选择，只是个微调的的措施，对于多数人来说，不会认为自己的收入将不断下降，那么选择等额本息法肯定比等额本金法合适。而现在有许多人就机械地认为等额本金法好，那吃亏的是你自己，譬如你准备借款40万元，你觉得月还2800元比较合适，如果采用等额本金法（第1个月从2791元还起），总利息为303240元，而等额本息法只有213426元，等额本金法要多付利息近9万元。

　　两种还款方式，总利息差别的原因在哪呢？哦，是因为实际我们欠银行的钱不一样多造成的。银行收取利息，是按用一天钱，收一天的利息，两种还款方式银行的计息方式、利率都是一样的，利息总和的不同，源于等额本金法前期要多还钱，较之等额本息法，相当于你少借钱了（资金有，今天1万元的，要大于1年后的1万元），少借钱，少付利息不是很正常的事吗？我们有必要愤慨吗。所以，一切缘于一种错觉，就因为刚开始时，两种方式欠银行的钱一样多，我们就认为始终欠银行的钱一样多（就象我们上面的举例一样，不能简单说都是10万，一年），而实际是，两种方式除了第1个月，欠银行的钱一样多，再后，欠钱的数额就不同了，这是差别的根本原因。例如在还款了80期时，按等额本息法和等额本金法还款，欠银行的钱分别为35.5万元和31.1万元；在第137期时，两种方式的月还款额相等，都为2157元（注意，等额本金法要多还11年多），这时，欠银行的钱分别为31.8万元和24.8万元，所以，我们千万不要忽略欠钱不一样多这个事实，不要被假象迷惑。

　　由此我们可以总结出，片面谈论等额本金法好，说明犯了两个简单的错误，一是我们把看似一样，实际不一样的两件事作比较；二是避而不谈我们通常考虑这个问题的方法，都假定我们不会考虑每个月还多少钱合适（即前提不成立），拿一个我们根本不会采用的方案作为比较对象（即我们有能力做到月还2791元，我们就不会采取月还2157元的方案），片面议论还款中一个细节，而不管是否适合你。按这种逻辑推理下去，问题就太多了，银行得提醒每位来存款的人，存款不宜存活期，因为这样你获得的利息最少，而应该存期限长的定期才好。

　　所以，要想合理地少付利息，关键是要合理地确定你每个月还多少钱比较合适，这是最最重要的，许多人以前已会这么做了，因此你并没有吃亏。至于两种还款方式的选择，太简单了，适合你的，就是最好的，好比从新街口中央门，是骑车、坐公交车、打的、还是开车去，当然是根据你的需要和条件，你不必在意别人认为那种方式好。而且，现在银行对提前还款一般都是同意的，这对我们借款人是非常有利，年终，口袋里的钱多了，又没有较好的渠道，那我们就可以部分提前还款，连利息都不要付了，这当然是实实在在的省钱。

　　在如何借款人的合理需求方面，银行还有要改进的地方，如在部分提前还款后，如何重新安排还款；借款人能否根据收入的变化，变更还款方式等，在这些方面，若能少些约束（必要的前提还是可以接受的），多些选择就好了。目前两种还款方式是否少了，增加递增还款法（当然，现在似乎还不可行，因为这种方式付的利息更多，又会遭到指责）；在按月还的基础上，适当有变通的空间，既给客户带来方便，又不增加银行的风险，还能增加银行的收益。

　　在我们过多关注如何“省钱时，是否该反省自己，我们更缺的是意识（不能只因为炒股，就认为自己有意识），社会在不断发展，我们不得不学习，要观念、“与时俱进，若我们社会形成一种、倡导民众的氛围，那么需求不足，就不会成为制约经济发展的因素了。

　　如何，是否学习很重要？我们弄懂道理，就不会盲从了。媒体炒作这个话题，无非是通过指责银行的服务，博得老百姓的好感，自己成了救世主。实际上，最要反省的就是媒体，因为媒体追求的就是投老百姓所好，以此提高发行，并不在意传递的信息、知识是否准确；对于两种还款方式之类的许多知识，媒体一是难有水平解释准确，二是解释准确对媒体也没有意义，媒体要的是轰动的效果，能使老百姓激动起来，就好，要的就是这！

来源:西祠胡同
作者:双人鱼

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