时代商报

刘先生夫妇有一套房子，共50万元的贷款，他们该如何达成尽快还清房贷的愿望？想要再买一间房子来投资，以目前的财务状况合适吗？他们又该如何为去年出生的儿子存教育金？刘先生档案年龄：30岁：科技公司业务理财：1． 尽快还清房贷2． 再买间小套房投资3． 存子女教育金结婚三年的刘天健夫妻，去年7月生了一个可爱的儿子，刘天健是科技公司业务员，收入虽然视业绩起伏，但去年平均每月可领1．5万元左右，太太则是网页设计人员，月收入6000元左右，属于双薪。

　　刘天健认为现在是投资房地产的好时机，他打算近一两年再买间总价30万元以内的小套房来出租或转手再卖。但是，两人现在的房屋还有贷款40万元未还，以两人的财务能力，再买间房子势必还要贷款，这么做是否为明智的投资方法？专家分析还房贷与存子女教育金最迫切从刘家每月收支状况来看，虽然收入合计有2万元左右，但生活开销也不小，除了有基本生活开销外，还有房贷还款、车贷还款、保姆费及其他开支，结余8000元。

　　令人担心的是，刘氏夫妻除了买保险之外，并无其他的理财规划。刘太太表示，过去投资过股票，但赔了不少钱，所以至今对于理财望而却步。

　　夫妻俩眼前最迫切的理财是如何尽快还掉房贷，以及如何开始帮即将满1岁的儿子进行存教育金的规划。

　　专家攻略1．有结余尽快还房贷2．每月长期投资稳健型的平衡型或组合型基金3．购房应尽量用现金或等还清贷款再进行4．保险额度应增加刘家的财务杠杆用得相当高，收入的近四成全用来支付贷款，加上刘先生从事的是收入不稳定的业务工作，收入多寡受景气与工作表现影响而波动，因此建议未来的理财方向应以稳健为前提，不要再举债或从事高风险的投资。

　　平衡型或组合基金存子女教育金子女教育金的规划也是以稳健为主线，平均一个月应有1万多元用来投资理财。建议每月定期定额提5000元，选择1～2种平衡型或组合基金为标的进行长期投资。由于定期定额已具备分散风险功能，加上平衡型或组合基金比起单一股票型或债券型更稳健，是长期投资值得选择的投资标的。

　　另外的每月结余不妨进行短期投资，存到一笔数目后就尽快还清房贷，减清负担。仍然以风险较低的平衡型、组合型基金为主，或是短年期储蓄险，如果将来利率回升，也可以转作定存。

　　以便宜的定期险补足保障

　　此外，刘先生夫妻的保险额度也需要增加。因为贷款不小、生活开销大，加上年纪小，所以风险规划相当重要。因为需要保障的期间主要集中在阶段与房贷未还清的20年当中，所以建议以附加定期险方式增加保额。但是，保险费支出也是一笔不小的负担，加上刘家是双薪，两人都有工作能力，所以可以采取收入比例来分配保额。

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