可存款寥寥；有车有房，却生活窘迫；一旦“风吹草动,日子更是举步维艰……

　　在别人眼里，他们是被羡慕的对象，可实际上，面对经济和精神的双重，很多“ 负翁看似潇洒的背后却有着冷暖自知的苦楚，他们“不敢生病，害怕每月还款日的来临；明明收入不菲，可常常是青黄不接；有了私车，住了新房，可实际生活水平却大大下降；有个“风吹草动，日子更是举步维艰，甚至于徘徊在破产的边缘。不可否认，央行在今年突然抬高贷款门槛是有一定现实原因的。许多为享受生活而贷款消费的“负翁，或因为盲目高估自己的实力过度消费，或因为不注意统筹安排、合理理财，正在沦为“都市新贫族。

　　多头贷款型

　　胡大夫今年30岁，他妻子在一家外企工作，夫妻俩每月工资11000元，有一个3岁的女儿。去年初他们贷款买了一套商品房，15年还款期限，月供3500多元。装修进行不久，他们就发现按照标准，预算远远打不住。“甲鱼都买了，还吝啬那点小葱？更何况这是一劳永逸的事。两人一合计，决定向银行贷款营造温馨现代家庭。于是，每月的总还款额增加到了5600多元。今年年初，因为妻子所在公司迁至松江，算算还有还款能力，于是又贷款买了一辆车，贷款期限5年，每月还款2100元。开上私车的兴奋还没过去，胡先生夫妇就家庭经济状况骤然紧张，到夏天，眼看女儿上幼儿园在即，夫妇俩不得不下决心辞掉了小保姆。

　　眼下，胡先生一家的收入总是超出开支，除了女儿的花费，家里其他支出则是能省就省，生活质量急剧下降。以前夫妻俩还经常去电影院看看大片，到红房子去吃顿情调晚餐，而如今这些活动一律取消。尽管如此，每到月底，还是会出现财政赤字。眼见女儿各种开支等还在进一步上升，胡先生对家庭未来的经济状况颇为担心，他说正在想办法寻找兼职以增加收入。

　　专家支招

　　1、对个人的财产状况要有清醒的认识，控制债务理性做“负翁。一个家庭每月还款的月供最好不要超过家庭月收入的30%—40%。在这个范围内，家庭财务还比较安全。

　　2、优化组合负债。在负债的情况下要有统筹的考虑，为减少利息支出，可以尽可能地利用利率最低的品种，比如7年以上房贷年利率为5.04%，而车贷等其他消费贷款的年利率为5.58%。从优化负债结构出发，应舍车贷而选房贷。胡先生家庭贷款占收入的比重比较高，尤其是在近3年内。所以，可及时调整贷款期限和贷款种类，如与银行协商，把贷款期限延长，减轻。再将节余储蓄，先还清装潢和购车贷款，节省利息。

　　超重负载型

　　俞先生参加工作没两年，原在单位，收入不高，妻子在一家公司，月薪只有1600元，结婚前购了一套商品房，首期是支援的。岳担心贷款期限越长支付利息越多，要求他们只贷10年，于是他们月供要3000多元。

　　为了减轻月供的，俞先生去年辞职进入一家公司，可没多久就因为公司运营状况不佳而跳槽进入现在这家外资公司做业务，月薪7000元。因为收入有所提高，另外也是工作需要，加上位于宝山的房子离工作地点太远了，所以他又买了一辆桑车，这样每个月要还车、房贷5000多元。除去基本开销，所余不多。几个月前，妻子怀孕，因为保胎不能上班至今还在家休养，还款重担就全压在俞先生身上了。

　　专家支招

　　1、青年“负翁可适度拉长贷款期限。金钱是有的，不要只看30年期贷款利息会翻一番，考虑通货膨胀因素等，期限长，其成本相对更低廉。同时，拉长贷款期限，会大大降低眼前月供。

　　2、支柱“负翁需要有保险支持。作为家庭的主要经济支柱，俞先生非常需要购买人身保险，因为他发生意外，家庭财务将面临崩溃。同时，最好选择每月往一个专设的户头里存钱，如通过银行“零存整取、“整存整取或者定期定额购买来等储备一定的风险准备金。

　　3、为了保证财务安全，家庭的主要经济负担者需要做出一定的安排，一个不稳定，另一个就要求收入相对稳定。　

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